Pix & SAP: tudo que você precisa saber sobre o tema
As transferências instantâneas, ou em tempo real, eram “coisa do futuro” até poucos anos atrás. Quem quisesse transferir uma quantia entre contas de bancos diferentes deveria pagar uma taxa, geralmente alta, para completar a transação, que poderia demorar de horas a um dia dependendo da operação escolhida.
Hoje, o cenário mudou. O PIX trouxe uma revolução na forma como transferimos dinheiro e pagamos pelo o que compramos. Por se tratar de um modelo de transferência instantânea e com custos muito baixos, o sistema tem ganhado a preferência do consumidor, tendo movimentado um total de R$ 83,4 bilhões apenas no seu primeiro mês de lançamento.
Com a adesão ao PIX crescendo cada dia mais — inclusive entre empresas —, muitos negócios estão correndo para adequar seus sistemas ERP (Enterprise Resource Planning), como o SAP, ao novo modelo, para que as transações PIX também sejam consideradas pelos setores de contas a pagar e receber.
Veja abaixo tudo que você precisa saber sobre o PIX para empresas e as adequações necessárias para incluir o sistema de pagamentos instantâneos no SAP!
O que é o PIX?
Os consumidores, a inovação tecnológica e as próprias empresas estão em busca de maneiras mais eficientes de enviar e receber pagamentos, impulsionando a demanda por pagamentos mais rápidos, liberados em minutos ou mesmo segundos.
O PIX é a resposta brasileira a um movimento global de adoção de pagamentos instantâneos. Criado pelo Banco Central do Brasil (Bacen), o sistema foi lançado em novembro de 2020 e já superou o TED e o DOC em número de transações realizadas.
O PIX eliminou barreiras antes impostas pelas operações tradicionais de transferência. Tanto o TED (Transferência Eletrônica Disponível) quanto o DOC (Documento de Ordem de Crédito) eram realizados apenas durante o horário comercial dos bancos e processados com horas de diferença. O PIX, por outro lado, é processado em questão de segundos, garantindo maior agilidade às transações financeiras.
Como funciona o PIX?
Diferentemente do DOC e do TED, o PIX não tem custo para o consumidor (pessoa física) e tem um custo baixíssimo para a empresa (pessoa jurídica), sendo cobrado apenas o valor de R$ 0,10 a cada dez transações realizadas. O novo sistema é processado em tempo real, e uma transação PIX pode ser realizada mesmo fora do horário comercial dos bancos, durante a semana, ou mesmo nos finais de semana.
Para fazer uma transação com o PIX, o pagador deve utilizar o próprio aplicativo do banco onde tem conta, informar a chave PIX do recebedor e fazer a transferência. A transferência também pode ser realizada por meio de QR Codes gerados no aplicativo, e cairá instantaneamente, independentemente de a transação ocorrer entre contas do mesmo banco ou contas de bancos diferentes.
As chaves PIX são os identificadores da conta no sistema. Cada conta de uma pessoa física ou jurídica deve possuir sua própria chave PIX, que pode ser cadastrada diretamente no app do banco. Essa chave pode ser o CPF ou CNPJ, número de telefone, e-mail ou mesmo uma sequência de caracteres aleatória.
As chaves são públicas, o que significa que qualquer um pode saber sua chave PIX, uma vez que ela só é utilizada para receber os pagamentos. A segurança do sistema é assegurada pela própria segurança oferecida pelo banco no seu aplicativo, com as mesmas senhas e padrões de autenticação que já eram utilizados pelo usuário.
Veja aqui mais detalhes sobre o funcionamento do sistema PIX.
PIX para empresas: quais os impactos?
O PIX está mudando as relações financeiras no mercado. No comércio, o sistema está sendo adotado por varejistas como opção de pagamento, agilizando as vendas e reduzindo a dependência das maquininhas de cartão. No mercado B2B, o PIX também já é adotado para pagamento dor fornecedores, reduzindo custos com transferências, e no recolhimento de tributos.
A expectativa é de que essas mudanças tragam os seguintes benefícios para as empresas que adotarem o PIX:
Velocidade e disponibilidade
Como os consumidores e as empresas podem enviar e receber pagamentos mais rapidamente, isso pode permitir uma gestão mais fácil do fluxo de caixa e orçamentos, gastos e investimentos mais previsíveis.
A verificação rápida de fundos pode reduzir a chance de os usuários finais fazerem saques a descoberto não intencionais e ajudá-los a evitar financiamentos de curto prazo dispendiosos. Como o PIX é projetado para processar pagamentos 24 horas por dia, 7 dias por semana, os usuários finais podem se beneficiar da flexibilidade adicional para concluir transações rapidamente e monitorar contas a qualquer momento.
Além disso, a nova solução é capaz de substituir os cheques, permitindo às pequenas empresas e os consumidores sem conta bancária poderão receber fundos mais rapidamente. Com o tempo, os modelos e processos de negócios podem mudar drasticamente com base na disponibilidade mais rápida de fundos.
Eficiência do sistema de pagamento
A sociedade como um todo se beneficia de uma maior eficiência do sistema de pagamento com a redução do custo de operação e manutenção da infraestrutura necessária para pagamentos em papel. Estudos do Reino Unido, Cingapura e México mostram que a adoção mais rápida de pagamentos não causou uma redução perceptível nas transações com cartão de débito ainda, mas provavelmente reduziu o uso de métodos de pagamento menos eficientes, como cheques e dinheiro.
Vários países viram um crescimento nos volumes de pagamentos eletrônicos e uma redução nas visitas a agências bancárias após a implementação de sistemas de pagamento mais rápidos. Se o Brasil seguir uma trajetória semelhante, pagamentos mais rápidos podem facilitar a economia de custos para a sociedade no longo prazo.
Gestão de riscos, segurança e proteção
O PIX ajuda a reduzir muitos dos riscos no sistema atual, reduzindo o atraso entre o início do pagamento, a compensação e a liquidação. A confirmação oportuna dos fundos e a certeza da finalidade do pagamento podem beneficiar tanto empresas quanto seus clientes.
Embora soluções de pagamentos mais rápidas apresentem novos riscos, como riscos operacionais associados a requisitos de processamento mais rigorosos, também há amplos benefícios a serem obtidos, com o PIX atendendo a altos padrões de gerenciamento de risco, segurança e proteção. O PIX incorpora recursos e tecnologias de segurança avançados em seu design, levando a uma maior confiança do público no sistema de pagamento no longo prazo.
Redução de custos de backoffice
Algumas empresas podem não precisar de pagamentos mais rápidos, mas ainda se beneficiam de um sistema mais eficiente como o PIX, especialmente devido às informações fornecidas no novo modelo de pagamento, em tempo real. O sistema troca informações usando o padrão ISO 20022, que inclui tipos de mensagens padronizados projetados para facilitar o manuseio de cenários de pagamento comuns.
Isso possibilita que remetentes do dinheiro e destinatários tenham conversas mais detalhadas sobre cada pagamento. Por exemplo, uma empresa respondendo a uma solicitação de pagamento de um fornecedor pode aceitar a solicitação em sua totalidade ou concordar em pagar apenas por determinados itens de linha e comunicar imediatamente essas informações ao fornecedor.
O destinatário de um pagamento pode indicar que o valor recebido está incorreto e solicitar a reconciliação. Como essas conversas podem acontecer diretamente no sistema de pagamento, os funcionários não precisam interromper seu fluxo de trabalho mudando para e-mail ou telefone para se comunicar.
Na medida que o PIX se torna o meio de pagamento padrão, os dados informados são incorporados ao sistema interno, como o SAP, automatizando os processos de pagamento. Como resultado dessa automação, têm-se a redução dos custos de backoffice. Isso também permite às empresas coletar percepções em tempo real sobre a satisfação do cliente, preferências e desempenho de pagamento.
Clique aqui e conheça mais benefícios do PIX para empresas.
Como preparar o negócio para o sistema PIX?
As empresas que trabalham com qualquer tipo de transferência de dinheiro estão sob pressão para fazer a transição para o novo sistema de pagamento. Para as empresas que possuem ERP, como o SAP, e desejam pagar e receber com o PIX, uma adaptação será necessária no sistema. Assim, as transações poderão ser feitas via transferência de arquivos bancários ou via API’s.
Para fazer essa adaptação, os negócios deverão seguir três etapas básicas, sendo:
1. Construindo a tecnologia certa
A transição começa com a construção de uma base para uma nova tecnologia que pode substituir completamente a infraestrutura legada existente, que geralmente está desatualizada. Se você não substituir esses sistemas legados, sua empresa poderá enfrentar atrasos e erros, sem mencionar a incapacidade de atender à demanda do cliente.
Esse processo requer a integração da nova tecnologia com seus outros sistemas, o teste dessas integrações e a implantação da nova tecnologia. As instituições podem fazer uso de seus próprios recursos ou, melhor ainda, encontrar um parceiro confiável que possa fornecer a arquitetura mais avançada, ao mesmo tempo em que cumpre os prazos e o orçamento.
2. Criando controles de qualidade
Como os sistemas de pagamento são extremamente complexos, eles exigem testes constantes. Você deve implementar testes de garantia de qualidade que avaliam constantemente todas as funções e capacidades do sistema.
É uma tarefa monótona e repetitiva que leva em consideração criptografia, dados transacionais, especificações do setor e virtualização. Por serem tarefas monótonas, quando realizadas manualmente, a garantia de qualidade está sujeita a erros humanos.
O teste automatizado é a resposta. É rápido e pode lidar com tarefas de qualquer complexidade. Ao incorporar o controle de qualidade desde o início, você pode evitar erros comuns e garantir que o PIX funcione em sintonia com seu sistema SAP. Embora possa ter um custo extra, o controle de qualidade pode eliminar a perda de dinheiro e reputação.
3. Implementando a prevenção de fraudes
Conforme a tecnologia se desenvolve, os fraudadores estão aprimorando suas habilidades de acordo. Portanto, ao trabalhar com pagamentos em tempo real, é importante ficar de olho em atividades suspeitas. Embora o PIX seja menos propenso às fraudes do que os sistemas de pagamento tradicionais, eles não são totalmente à prova de violação.
Ao contrário dos sistemas de pagamento tradicionais, o risco não está na transação em si. Em vez disso, os perigos do PIX surgem durante a autenticação do usuário. Isso não é novidade — os cibercriminosos vêm roubando informações pessoais há décadas. Eles podem então usar essas identidades roubadas para abrir novas contas ou assumir o controle das existentes para transferir dinheiro usando o PIX.
As empresas que empregam inteligência artificial e aprendizado de máquina para detectar fraudes têm vantagem. Um sistema de prevenção de fraudes bem planejado pode proteger a integridade da transação e manter os dados confidenciais protegidos de fornecedores terceirizados. Resumindo, é uma solução em tempo real para manter um sistema em tempo real.
4. Fazendo as adequações necessárias
Algumas mudanças no sistema SAP deverão ser realizadas, como a adequação do registro dos dados bancários para incluir as chaves PIX de clientes e fornecedores. O armazenamento das chaves deve ser realizado no cadastro (Master Data). Caso não seja possível, deverá ser feita uma customização para que elas sejam registradas.
Além disso, com o PIX, novos modelos de layout CNAB foram determinados pela Febraban. Temos atualizações no atual CNAB 240 de pagamentos (semelhante ao do DOC, TED, transferência) e também o CNAB 750, exclusivo para recebimentos, que permitirá fazer o registro e solicitação de QR Codes aos bancos, além de viabilizar o retorno dos recebimentos PIX para conciliação.
É recomendável que a comunicação seja feita por meio de API, que reduz os tempos de processamento de transação. As APIs permitem fazer uma integração direta com os bancos, a partir de um serviço pela internet, além de ser o método ideal para os pagamentos instantâneos.
Você pode checar mais adequações necessárias no sistema SAP clicando aqui.
Conclusão:
Fazer as adequações para o PIX no sistema SAP envolve muitos detalhes que precisam ser considerados com cuidado pela a empresa. No entanto, com as adequações adequadas, elas poderão se beneficiar em curto prazo das vantagens oferecidas pelo sistema de pagamentos instantâneos.
Para fazer uma transição ordeira, transmitindo pagamentos de seus sistemas SAP por meio de conexões diretas ou dos protocolos bancários locais, é indicado que a empresa conte com a ajuda de uma consultoria SAP.
Essa consultoria possibilitará a adaptação, garantindo que a empresa tenha uma plataforma de pagamentos escalável e segura, que permita alavancar pagamentos instantâneos, em tempo real, por meio de sua escolha de canais e formatos de pagamento. Isso tudo ao mesmo tempo que mantém a segurança do processo e se protege contra fraudes no sistema.
Para saber mais, entre em contato conosco e converse com um dos nossos consultores!